Er komt een moment waarop (jij vindt dat) je woning aan een grondige verbouwing toe is.
Bijvoorbeeld omdat je meer ruimte wilt of omdat het huis aan een opknapbeurt toe is. Er zijn een aantal manieren om een verbouwing te financieren. Denk aan bekostigen met spaargeld of door het nemen van een tweede hypotheek. Je kunt echter ook geld lenen om de verbouwingskosten te betalen.
Heb je goed gespaard en een vermogen opgebouwd van meer dan 30.000 euro, of 60.000 euro wanneer je een partner hebt? Dan kan het verstandig zijn om een deel hiervan te gebruiken voor een verbouwing. Dit omdat je over spaargeld boven de 30.000 – of 60.000 euro met partner – vermogensbelasting betaalt. De kosten (aan rente) om een lening of tweede hypotheek af te sluiten zijn vrij hoog, soms wel duizenden euro's – afhankelijk van het bedrag dat je leent natuurlijk. Wees wel zo verstandig om niet al je spaargeld op te maken aan de verbouwing. Houd een deel achter de hand voor onvoorziene uitgaven. Het zou namelijk zonde zijn als je hiervoor later juist weer een lening moet afsluiten. Feit is dat je door zelf te betalen zonder dat je een lening afsluit, geen extra kosten hebt aan rente. Daarmee ben je goedkoper uit. En breek je je spaargeld aan dat boven de 30.000 euro uitkomt? Dan zorg je er ook nog eens voor dat je geen vermogensbelasting hoeft te betalen, waarmee je ook weer ‘bespaart’.
Mogelijk heb je al een hypotheek op je woning en los je elke maand een bedrag af. Je spaart wel maar niet voldoende om een verbouwing op zo'n manier te financieren. Dan kun je overwegen een tweede hypotheek af te sluiten. Feitelijk is dit een extra hypotheek op je huis, maar met andere voorwaarden, looptijd en ook een nieuw rentepercentage. Je bent vrij om als tweede hypotheek een andere vorm te kiezen dan de bestaande en je kunt ook naar een andere hypotheekverstrekker gaan. De kans is echter groot dat je terechtkomt bij de bank die je huidige hypotheek verstrekt, omdat dit overzicht biedt. Om de hoogte van de tweede hypotheek te bepalen, is de overwaarde van het huis van belang. Die kun je aantonen door een taxatierapport op te laten stellen. Houd er rekening mee dat je bij een hypotheek maximaal 100 procent van de woningwaarde kunt lenen. En dat er een inkomenstoets wordt gedaan. Een voordeel is dat de hypotheekrente ook bij de tweede hypotheek aftrekbaar is als die als doel heeft jouw hoofdverblijf te verbouwen, verbeteren of onderhouden.
Mochten de voorwaarden voor een tweede hypotheek ongunstig zijn, dan kun je ook overwegen de bestaande hypotheek over te sluiten. In dat geval kun je bijvoorbeeld een lagere rente bedingen dan de rente die wordt gerekend over de huidige hypotheek.
Geld lenen voor een verbouwing levert fiscale voordelen op. De rente en kosten voor het afsluiten van een verbouwingslening mag je namelijk aftrekken bij de Belastingdienst. Wel moet je dan kiezen voor een persoonlijke lening. Bij een doorlopend krediet is de rente namelijk niet aftrekbaar. Kies je voor een persoonlijke lening, dan krijg je in een keer een bedrag tot je beschikking. Je lost dit bedrag vervolgens in een vaststaande periode af tegen een vaste rente. Wel ligt die rente mogelijk hoger dan de hypotheekrente. Ga je geld lenen, zoek daarom dus de gunstigste rente. Gebruik je hiervoor een vergelijkingssite, dan wordt er een vergelijking gemaakt voor persoonlijke leningen en doorlopend krediet. Want wil je meer financiële flexibiliteit? Dan is een doorlopend krediet een optie. Je kunt dan geld opnemen wanneer je wilt en afgeloste bedragen zijn opnieuw opneembaar. Dat laatste kan bij een persoonlijke lening niet.
