Als je geld over hebt en je hebt een hypotheek, dan kan de gedachte door je hoofd gaan spelen om extra af te lossen. Des te eerder ben je immers van je hypotheekschuld af.
Maar is het ook altijd de beste keuze, of kun je je geld beter op een spaarrekening zetten? We bespreken de voordelen en nadelen van aflossen ten opzichte van sparen.
Natuurlijk zijn er voordelen te bedenken van het aflossen van je hypotheek ten opzichte van sparen. Bijvoorbeeld dat je geld bespaart als je aflost, tenminste, als de hypotheekrente die je betaalt ook daadwerkelijk hoger is dan de spaarrente die je kunt krijgen. Welke spaarrente je kunt krijgen, kun je bekijken op Hoogstespaarrente.eu. Is je hypotheekrente hoger en is aflossen dus zinvol, dan kun je door je hypotheek af te lossen je vermogen in box 3 bij de aangifte inkomstenbelasting verlagen. Je betaalt dan minder spaartaks wanneer je boven het heffingsvrij vermogen uitkomt.
Er zijn ook nadelen te bedenken van je hypotheek oplossen die sparen interessanter maken. Bijvoorbeeld het feit dat je geen rendement meer kunt behalen over het geld dat je gebruikt om af te lossen. Dat geld zie je alleen terug door kleine verlagingen op de maandlasten van je hypotheek. Omdat je bij het aflossen je hypotheek verlaagt, houdt dat ook in de hypotheekrente die je kunt aftrekken daalt, waardoor een deel van je belastingvoordeel verloren gaat. Pas ook op voor een eventuele boete voor het vervroegd aflossen van je hypotheek. De meeste hypotheekverstrekkers werken met een zogenaamd boetevrij deel, het deel van de hypotheek dat je zonder boete mag aflossen. Los je boven deze grens af, dan is de boete hoger dan het voordeel dat het je opbrengt. Het geld dat je in je huis stopt zie je overigens niet terug totdat je je huis verkoopt.
Wanneer je overweegt te kiezen tussen sparen of aflossen, besef dan dat je altijd een financiële buffer moet aanhouden van geld dat je tot je beschikking moet hebben om met tegenvallers om te gaan. Los niet je hypotheek af met het geld dat je nodig hebt om die buffer in stand te houden, want dan kun je in de financiële problemen komen op het moment dat je met onverwachte kosten te maken krijgt. Als je dan geld moet lenen om dat gat te dichten, betaal je vrijwel altijd een hogere rente dan de hypotheekrente die je betaalt en snijd je jezelf dus in de vingers.
Waarschijnlijk is je ervaring van de laatste jaren dat sparen bij je eigen bank je nog maar weinig oplevert en het dus eigenlijk niet echt meer loont om geld te sparen door de lage spaarrente. Het kan echter geen kwaad om verder te kijken dan Nederland. In het buitenland is het wel mogelijk om een hogere spaarrente te krijgen. Kies je daarbij voor een vrij opneembare spaarrekening, dan kun je gewoon bij je geld wanneer je het onverwacht nodig hebt. Het geld dat je bij een buitenlandse bank spaart die actief is in Nederland wordt beschermd door de depositogarantie. Dat houdt dat je geld tot een bedrag van 100.000 euro beschermd is in het geval dat de bank failliet gaat.
Bovenstaande zaken kun je in overweging nemen wanneer je een keuze maakt tussen sparen of aflossen. Uiteindelijk zijn beide overigens nog altijd een betere keuze dan het simpelweg opmaken van je geld. Het is altijd wijs om aan de toekomst te denken.
